央行数字货币将重构传统金融业？ ！

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农行内测的消息当日泄露数字货币怎么没消息了，其实飒姐几乎是第一时间就知道了情况。用律师的思维思考了几天，数字货币已经被中心化了，还能有什么法律风险数字货币怎么没消息了，没有案例可做；再想想，事情并没有那么狭隘，央行的数字货币可能会对“金融”行业的整体法律结构产生深远的影响。

未来银行业与储户的法律关系、民间借贷、洗钱等犯罪的证据甚至会被搁置。央行的数字货币不仅在当代。以后由于飒姐的法律背景，我只能从法律的角度做一个不完整的解释，希望能引起学术界和实务界对央行数字货币足够的期待和热情，使善用善事，促进社会经济进步。

数字货币的个人信息安全问题

央行数字货币一出，下载钱包、网上支付、店铺痕迹、回溯来源、追踪地点、钱包保密等，这些私人消费痕迹是否属于公民个人信息？这些信息是否可以用于商业用途，谁将使用它？一系列问题值得提前研究。

根据2016年11月《网络安全法》第六十七条，个人信息是指：“以电子或者其他方式记录的能够单独或者与其他信息结合识别自然人个人身份的各种信息，包括但不限于到自然人的姓名、出生日期、身份证号码、个人生物特征信息、地址、电话号码等”。似乎没有列出与“钱袋子”相关的词。不用担心！我们来看看《最终保障法》——刑法的规定。

2017年5月最高人民检察院《关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》规定，公民个人信息是指“以电子或者其他方式记录的能够识别当事人身份的信息”。特定自然人单独或结合其他信息或反映特定自然人活动的各种信息包括姓名、身份证件号码、通讯及通讯方式、地址、账户密码、财产状况、行踪等。”

在司法实践中，我们仍然对后者进行定义，即个人信息应包括“账户密码、财产状况”等内容。

根据社会生活经验，我们发现有些机构聘请科技公司为他们搭建一些技术基础设施，但没钱付钱，于是想了个办法，视而不见，让技术公司拿走部分发达的技术资源和信息资源。

我们警告这些朋友，玩火是非常危险的。授权机构可以合法收集公民的个人信息，但其权利不得转让。就像父亲有医生证一样，儿子不能去手术台拿刀，因为我儿子没有资格证。

违反国家有关规定，通过买卖、接受、交换等方式获取公民个人信息，或者在履行职责、提供服务过程中收集公民个人信息的。 ，属于刑法第二百五十三条之一第三款“以其他方式非法获取公民个人信息”的规定。

这里的“国家规定”不是普通的红头文件，而是国家层面的法律法规。因此，数字货币流通运营信息的商业使用需要复杂的法律处理，不能简单粗暴地授权或暗示。有关部门要提前关注风险，不能在关键问题上犯错误。

储户与银行的关系

中国的金融体系是以银行为主的间接融资体系，各大银行在社会生活中发挥着重要作用。央行数字货币的出现和普及将深刻改变储户与银行之间的法律关系，从而重构金融实践。

“钱”在法律上被称为“种类的东西”，是相对于“具体的东西”而言的。俗话说，混了之后，就分不清了。我们1980年代出生的时候，小时候每人10块钱买书。为什么班主任要求在钱上写名字和班级，因为钱一旦混在一起，就不会互相区分了。万一有假币，就无法查出是谁支付了假币。

想象一下，未来数字货币普及，每人20元买书，班主任用“摸”或者网上收钱。您可以使用手机的功能收取费用。或者甚至不需要这些过程。家长手机会自动将钱转到学校的公众号，人民币号码+时间+谁支付的历史记录都包括在内。顺带一提，可以分析出这笔钱是这个父母从另一个父母那里赚来的。

也就是说，央行数字货币自带时间戳等功能，将传统现金由传统意义上的现金改变。生物技术已经成为一种特殊的东西。钱不再是死的东西，而是一个特定的东西，有故事，可以在过去和现在的生活中找到，甚至它是如何转移到你手中的。当然，逃税变得更加困难。

聪明的读者一定想到，既然钱不再是一种东西，那么储户和银行之间的关系就不再是简单的借贷关系了。是的，从理论上分析，数字货币普及后，持有央行数字货币的银行家和银行之间的关系就变成了托管合同关系。就像富人在银行租用保险箱的珠宝或黄金商品一样。央行数字货币的持有者租用一个“云保险箱”（数字钱包），将自己的数字资产放入其中。

这样，一些银行就不会再挪用储户的XX万元作他用。结果，当人们急于用钱时，就会找各种借口。使用数字货币，证据链是清晰的。如果你转移客户资金来赚钱，你应该把事情说清楚，至少把赚回来的钱的一部分分享给储户。

您可能会说，存贷汇业务如何办理？有办法！

存款恢复原义：将钱存入银行。如果银行想用，可以从存款人那里借。双方协商回报，回报可以是固定的或浮动的。这也将促进银行之间的良性竞争。对于可以为储户赚更多钱的银行，我们会用钱支持你。当他躺在车牌上时，让他尽快通过。

人们可以追溯“他们是如何来的”和“他们是如何消失的”。这种知情权非常重要。

如果各方都密切关注，最终的结果可能是普通人很难拥有这个权利。其实不用担心，科技​​现在可以脱敏。这样，只有在发生诉讼或审计的情况下，才可以使用相应的技术追溯历史过程，从而更公平地处理纠纷和投诉。

倾听并理解。对于数字货币普及后储户与银行的关系，团队中专攻行政法的律师崔宓认为，数字货币就是法币的数字化，但法币的数字化是否足以颠覆传统金融业的运作逻辑体系需要重新审视。一方面，随着数字货币的普及，存款人不再需要存款保险，存款利息的调整和支付结算将变得非常方便，央行货币政策的传导效应将更容易实现。数字货币的普及也将有助于监控存款人之间的货币流动和反洗钱。但是，普通人对现有的银行和第三方支付系统非常熟悉，央行发行的数字货币的吸引力尚不清楚。

Sa姐的观点是比较积极的。央行数字货币具有很强的信用背书，满足当前特定行业和其他行业的需求。只要有策略地推广，应该就有机会迅速走红。

数字货币对反洗钱的意义

反洗钱的问题，如果要讲透，可以讲一个学期。小文没有这么大的容量。我们只从行为边界的最外边缘说话。本文不讨论国际反洗钱部分，而是直接从国内反洗钱这一关键问题入手。

我国是专门规定“洗钱”罪的国家。对于七大类犯罪所得的金钱和收入，刑法专门严厉打击“洗白”行为。七大类犯罪包括：毒品犯罪、黑社会性质的有组织犯罪、恐怖活动、走私、贪污贿赂、扰乱金融管理秩序和金融诈骗。请注意，不是 7 个计数，而是 7 个计数类别。

在现实中，央行数字货币可能在侦查扰乱金融管理秩序罪和金融诈骗罪中发挥重要作用。

逻辑简单明了：在数字货币体系下，黑钱根本无法洗钱。每一分钱都带有从出生时起的详细交易信息，包括交易的时间和交易的对手方。不管怎么混，都可以顺藤摸瓜，追根溯源。因此，随着数字货币普及度的提高，我国洗钱犯罪的发生率将急剧下降。

未来人们将使用数字货币进行支付，P2P涉嫌非法吸收公众存款案将不再争论鉴定结论的金额。数字货币的流通一目了然，甚至每一笔交易都打上了自诞生以来的所有标记。虽然官方并未直接承认使用区块链技术进行防伪，但明眼人可以看出加密技术是必不可少的。

从证据法的角度来看，央行的数字货币本身就是证据，可以证明整个交易链，不仅完整而且带有“时间戳”。未来，预计互联网法院每天可处理数百起民间借贷案件，将大大节省司法成本，提高司法效率。

写在最后

作为一个认真关注生活的人，飒姐其实很喜欢在餐厅的等候区静静地观察那些用现金付款的顾客。如果它不像非智能手机用户那样说话，我会怀疑。

央行的数字货币可能就是这样的“强制工具”。当公务员的薪水来自可追溯的数字货币时，每一分钱花在哪里，花在什么时候，花给谁？有痕迹可花。这当然是反腐败的武器。

同时，通过天文数据的盘点，数字货币的实施也为我国宏观调控政策的制定和实施提供了第一手资料。这比之前从“口径”层得出的数据要可靠得多。

当然，我也知道，水清了就没有鱼了。所以，央行的数字货币发给哪个群体，用在哪个领域，是非常明智的。

如上，感谢各位读者！感谢技术和智慧！

我们将对以上信息严格保密，感谢您对未央网的信任与支持！

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